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為什么會上當？因為騙子精通人性所有的弱點；

盡管騙子可恥，但欺詐盛行可能反映了社會的進步；

反欺詐是有成本的，比如可能扼殺商業(yè)創(chuàng)新。

電視劇《都挺好》里，倪大紅飾演的老爸蘇大強每月養(yǎng)老金區(qū)區(qū)5000元，去銀行存款，被一張寫著“收益率9%的理財產(chǎn)品”的傳單吸引，到了理財顧問那里，承諾更誘人，“零風險”“能保本”“收益率高達20%”。

“不吃不喝只要錢”的蘇大強毫不猶豫投了一萬多，做起了”發(fā)偏財“的美夢。當然，結(jié)局大家都知道了，理財公司是假的，首席顧問根本不存在，蘇大強暈倒被送進了醫(yī)院。

?不過，現(xiàn)實永遠被電視劇更魔幻。

六旬女子在短視頻平臺迷戀上冒牌靳東，直到記者找上門，大姐依然不相信那個“向全中國宣布了喜歡她”的“靳東”，不過是N個靳東假賬號中的一個。

蘇大強陷入的是經(jīng)典的“龐氏騙局”，冒牌靳東們利用了中老年人的情感空虛，千百年來，商業(yè)騙局變著法兒層出不窮，底層密碼卻并不復雜。

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欺詐的腳本“精通人性的所有弱點”

《騙局：美國商業(yè)欺詐簡史》（Fraud：An American History from Barnum to Madoff）描繪了這樣一幅圖景：美國社會并非凈土，至少在商業(yè)欺詐這件事上，一直如此，恐怕將來亦是如此。

作者發(fā)現(xiàn)，有四個領域重點體現(xiàn)了欺詐的關鍵模式：銷售投資機會；商品零售；教育培訓、就業(yè)或信貸等個人經(jīng)濟機會的營銷；管理層對公司的掠奪。

例如，在投資機會的銷售方面，有兩種經(jīng)久不衰的模式，一是“莊家”操作；一是龐氏騙局。

再比如，在零售領域，欺詐者通過極為誘人的交易條件——超低的折扣、難以置信的質(zhì)量和服務承諾，將消費者引入彀中，然后開始轉(zhuǎn)向，將其引入昂貴的替代方案，或者在合同中埋伏了不易察覺的“坑”。

那么，為什么人們會上當呢？僅僅是因為騙子太狡猾嗎？盡管這是事實，“精通人性的所有弱點”，但重點是我們究竟有什么弱點。

首先，“商業(yè)欺詐歷史一再出現(xiàn)的一些心理沖動反映了人類情感中普遍存在的欲望或焦慮”。

譬如，一夜暴富的夢想，以及為了一夜暴富而產(chǎn)生的賭博天性；再比如，在老年群體中，對抗衰老無疑是焦慮中的“王者”，所以，保健品公司和養(yǎng)生鼓吹者很容易從這個群體賺到錢。

其次，行為經(jīng)濟學家已經(jīng)發(fā)現(xiàn)，人的認知存在很多偏見和抄捷徑的特征，例如，牌桌上的人們常常會認為，自己輸了多次，下一次贏的概率會變大，但事實上，下一局的牌面仍然是隨機的。

有意思的是，歷史長河中的人們似乎不太長記性，無法從別人的經(jīng)驗教訓中學到什么，所以，“自美國獨立戰(zhàn)爭以來的每一次投機熱潮都引發(fā)了金融欺詐”。

君不見，只要股市的指數(shù)開始上漲，開戶入市的人數(shù)就急速攀升，因為“每當資產(chǎn)價值上漲時，更多的人愿意相信不切實際的暴富夢想，投資者會看到周圍人快速積累財富的證據(jù)”。

除了對經(jīng)濟事件的記憶在代際傳播中不完美的解釋，還有一個重要的原因，“商業(yè)欺詐從來不需要一直欺騙所有人，只要有一小部分人上鉤”，足矣！

例如，在南北戰(zhàn)爭之前，受害者多是來自鄉(xiāng)村的新客戶，宰他們的是虛假拍賣行、禮品企業(yè)以及“便宜貨”商店；此后，移民則是重點關注對象；在鍍金時代，“在家工作”騙局盯上的是貧困婦女；二戰(zhàn)后，是城市貧困人口；20世紀后期，金融和電話詐騙則對老年人緊追不舍。

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欺詐的盛行可能反映了社會的進步

善良的人常常以為，欺詐者會備受道德譴責的煎熬。事實上，欺詐者有足夠的理由來說服自己。

例如，即便是善良的人，也喜歡看諸葛亮演空城計“忽悠”司馬懿，也熱情地為球星用假動作晃過對手而喝彩。其次，只要一個人堅信社會達爾文主義，相信成王敗寇，欺詐就是一種生存策略，就有其正當性和合理性。

從積極的一面看，欺詐盛行可能反映了社會的進步——因為景氣，所以樂觀；因為樂觀，所以輕信。在周期的低谷之中，機會微渺，競爭會趨于殘酷甚至不擇手段，因為人們會面臨更多的零和博弈。

“19世紀的美國經(jīng)濟到處充斥著假冒偽劣的商品、偽造證券、冒充合法商業(yè)代理人的騙子，最重要的是，還有假幣。”然而，這個世紀也是美國趕超“老大哥”英國的世紀，是“自由放任的堡壘”。

這個時期，“購者自慎”的商業(yè)文化大行其道，使得大多數(shù)上當者選擇“愿賭服輸”，放棄起訴，以避免被公眾羞辱；起訴則常常被巨大的舉證成本阻遏；就算是贏了，不僅定罪率低，而且給欺詐者的懲罰也是最輕量級的。

而在20世紀30年代，經(jīng)濟大蕭條成為凱恩斯主義的春天，行政直接參與經(jīng)濟取得了“合法性”，新政由此展開，政府權力日益擴大，成為反欺詐的關鍵角色。

1960年以后的消費者運動，民選官員為獲得選票迎合了這股社會熱潮，推動了企業(yè)在“賣者自負”（賣者小心）指引下披露更多的信息。證券交易委員會（SEC）便是在羅斯福上臺之后成立的。

到了20世紀70年代，隨著經(jīng)濟陷入滯漲，放松監(jiān)管的呼聲日漸高漲。里根的上臺，標志著市場開啟了反擊。但是，這也為欺詐重開了方便之門。

這個階段最讓人震驚的是，不僅邊緣企業(yè)欺詐，一些大型企業(yè)也不顧惜自己的羽毛，聲譽制約機制失效，并最終導致了波及甚廣的金融危機。

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“天下無詐”是否“得不償失”

區(qū)塊鏈技術的擁躉常常吹噓它對反欺詐的價值。有這樣天真想法的朋友，有必要好好讀一讀這本書。美國的商業(yè)欺詐史，是一個欺詐者擁抱時代潮流、不斷推陳出新的歷史，從某種意義上說，他們是新技術的“發(fā)燒友”。

巴萊森總結(jié)道，“欺詐者不僅表現(xiàn)出冷靜、精于計算和自我控制，還表現(xiàn)出一種自我提升的熱情，一種能精明地應付工業(yè)化社會文化需求的能力，以及對時局瞬息萬變的適應能力”。

電話發(fā)明后，他們創(chuàng)造了電信詐騙；互聯(lián)網(wǎng)時代，他們是網(wǎng)絡詐騙者。除了買下新聞媒體，他們還能利用揭批他們行徑的媒體，先故意讓媒體報道自己準備好的煙霧彈，等報道出來后，再標榜與之不同而大顯身手。

粗梳美國反欺詐簡史，就會發(fā)現(xiàn)其間的搖擺和反復：弱監(jiān)管下，一方面是創(chuàng)新的繁榮，一方面是欺詐的橫行；然后，監(jiān)管的力量向欺詐宣戰(zhàn)；隨著權力的擴張，對權力的任性和高效帶來的錯殺引來如潮的批判，這使得它們引入更多程序，糾正錯謬、懲治腐敗，但也降低了效率，等同于日漸放松了監(jiān)管。

如此循環(huán)往復，其驅(qū)動力是兩個矛盾：

經(jīng)濟正義到底如何實現(xiàn)，是快速懲戒，還是要遵循程序正義的流程？

監(jiān)管權力到底可信不可信、聰明不聰明，會不會在遏制欺詐時讓創(chuàng)新也喘不過氣來？

反欺詐，就像任何治理一樣，都是有其成本的。信誓旦旦地反欺詐固然受人尊重，但成本始終是一個強大的制約因素，一個社會究竟愿意投入多少人力、物力、精力去實現(xiàn)“天下無詐”？這是否得不償失？

其次，一套反欺詐策略的有效性取決于多個要素，尤其是受眾實際的文化認知。

幾年前，P2P行業(yè)還被當成互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新而被人們津津樂道，如今已是過街老鼠，只待最后的晚鐘。在這過程之中，監(jiān)管方試圖兜售的“買者自慎”似乎未曾起到顯著的效果。

因此，即使精英有足夠的智慧來做頂層設計，也要允許自下而上的自發(fā)力量茁壯成長，充分利用企業(yè)、媒體、專業(yè)看門人、NGO等角色的意愿和能力，唯如此才是智慧的。

教育是根本之策，但也任重道遠，反欺詐似乎永遠在路上。幸運的是，欺詐者在進化，反欺詐同樣如此。